本報(bào)記者　冷翠華

一家位于寧波的5G智慧工廠內(nèi)，數(shù)十臺(tái)人形機(jī)器人正協(xié)同作業(yè)，在流水線上同步完成分揀、搬運(yùn)與精密裝配；在多家博物館，人形機(jī)器人講解員耐心地為觀眾講解相關(guān)知識(shí)；在部分銀行大廳，人形機(jī)器人正回答著客戶的業(yè)務(wù)咨詢，并引導(dǎo)其完成開戶流程。這些曾經(jīng)出現(xiàn)在科幻電影中的場(chǎng)景，如今正悄然成為現(xiàn)實(shí)生活的一部分。

不過，人形機(jī)器人有時(shí)也會(huì)“闖禍”。從全球相關(guān)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用來看，今年曾出現(xiàn)從業(yè)者被人形機(jī)器人傷害的案例。這也讓業(yè)界開始深入思考：當(dāng)人形機(jī)器人的應(yīng)用場(chǎng)景越來越多元化，應(yīng)如何構(gòu)建與之相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

實(shí)際上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正從多維度為人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。一方面，機(jī)器人責(zé)任險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種已實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋，創(chuàng)新險(xiǎn)種也在加速完善；另一方面，從中央到地方一系列支持機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展的政策陸續(xù)落地，并持續(xù)完善。

受訪人士認(rèn)為，未來，隨著相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步優(yōu)化和完善，保險(xiǎn)業(yè)有望持續(xù)護(hù)航我國(guó)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)向更大市場(chǎng)規(guī)模、更多應(yīng)用場(chǎng)景、更新技術(shù)支持的產(chǎn)業(yè)新階段蝶變。

不限于風(fēng)險(xiǎn)兜底

更在于助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)

近期，在2025世界人形機(jī)器人運(yùn)動(dòng)會(huì)上，記者通過與各種人形機(jī)器人進(jìn)行包括打乒乓球、踢足球、投籃比賽等互動(dòng)發(fā)現(xiàn)，這些人形機(jī)器人反應(yīng)快捷、動(dòng)作靈敏。

機(jī)器人產(chǎn)業(yè)是前沿科技的“標(biāo)桿領(lǐng)域”，未來有巨大增長(zhǎng)潛力。中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告（2024年）》預(yù)計(jì)，2045年后，我國(guó)在用人形機(jī)器人超過1億臺(tái)，進(jìn)入各行業(yè)領(lǐng)域，整機(jī)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)約10萬億元級(jí)別。

然而，人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背后，偶發(fā)意外事件也暴露了“發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)并存”的現(xiàn)實(shí)。在2025世界人形機(jī)器人運(yùn)動(dòng)會(huì)上，一臺(tái)參加跑步比賽的機(jī)器人在加速?zèng)_刺時(shí)突然向左急轉(zhuǎn)，將相鄰賽道的工程師撞翻在地。撞擊發(fā)生后，這臺(tái)機(jī)器人“肇事逃逸”，直到安全員切斷其電源。這場(chǎng)看似“萌翻了”的意外，再次將人形機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)置于聚光燈下。

面對(duì)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)過程中的“煩惱”，保險(xiǎn)業(yè)積極行動(dòng)。今年9月26日，覆蓋人形機(jī)器人全鏈條的保險(xiǎn)“機(jī)智?！痹趯幉òl(fā)布，該產(chǎn)品讓產(chǎn)業(yè)相關(guān)方在競(jìng)逐人形機(jī)器人賽道時(shí)再無后顧之憂。整體來看，目前不同層級(jí)的產(chǎn)品矩陣已初步形成，基礎(chǔ)險(xiǎn)種的覆蓋面已較廣，新興險(xiǎn)種正在持續(xù)開發(fā)完善。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析，機(jī)器人、低空飛行器屬于智能制造設(shè)備，是我國(guó)人工智能生態(tài)中重要的融合創(chuàng)新場(chǎng)景，機(jī)器人保險(xiǎn)旨在通過金融創(chuàng)新為機(jī)器人產(chǎn)業(yè)分散創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)機(jī)器人的研發(fā)、應(yīng)用和普及推廣，同時(shí)也是科技保險(xiǎn)非常重要的創(chuàng)新方向。

在基礎(chǔ)保障層面，財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)已成為機(jī)器人“標(biāo)配”。例如，大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司為傲鯊智能VIATRIX外骨骼機(jī)器人設(shè)計(jì)的責(zé)任險(xiǎn)，明確對(duì)“產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致的使用者或他人損失”進(jìn)行賠償；中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安產(chǎn)險(xiǎn)”）為杭州智元研究院髖部外骨骼機(jī)器人承保的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與質(zhì)量保證保險(xiǎn)，為醫(yī)療、養(yǎng)老場(chǎng)景的機(jī)器人應(yīng)用“鋪路”。

在新興險(xiǎn)種層面，研發(fā)費(fèi)用保險(xiǎn)、中試保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全責(zé)任險(xiǎn)等成為突破重點(diǎn)。受訪人士認(rèn)為，隨著人形機(jī)器人與AI、物聯(lián)網(wǎng)深度融合，控制系統(tǒng)遭網(wǎng)絡(luò)攻擊、用戶數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

基于此，頭部險(xiǎn)企已著手布局。目前，人保財(cái)險(xiǎn)已構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、云安全和設(shè)備安全的數(shù)字安全保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。平安產(chǎn)險(xiǎn)也在探索網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任保障，將其納入機(jī)器人全生命周期風(fēng)險(xiǎn)生態(tài)，應(yīng)對(duì)“物理世界智能體”的新型風(fēng)險(xiǎn)。

“市場(chǎng)增長(zhǎng)并非一步到位，而是不斷從實(shí)驗(yàn)室科研領(lǐng)域落地，再向工業(yè)制造、個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用而逐步實(shí)現(xiàn)的?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在此過程中，機(jī)器人產(chǎn)業(yè)研發(fā)、概念驗(yàn)證、中試和應(yīng)用推廣等多個(gè)環(huán)節(jié)存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，保險(xiǎn)的意義不只是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，更體現(xiàn)在助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

不受困于數(shù)據(jù)孤島

勇于探索解決之道

從基礎(chǔ)保障的全面配置到新興險(xiǎn)種的研發(fā)突破，機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。不過，面對(duì)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及新型風(fēng)險(xiǎn)特征，機(jī)器人保險(xiǎn)要兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障、助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及自身健康發(fā)展等多重目標(biāo)，仍面臨一些挑戰(zhàn)。

中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)研究所首席保險(xiǎn)研究員邱劍表示，當(dāng)前人形機(jī)器人等新型機(jī)器人保險(xiǎn)面臨數(shù)據(jù)稀缺、技術(shù)迭代速度快、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜且動(dòng)態(tài)變化等多重挑戰(zhàn)，需要在實(shí)踐中探索解決方案。

對(duì)此，行業(yè)險(xiǎn)企正在探索多樣化保障路徑。其中，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司此前多年保障工業(yè)機(jī)器人等成熟品類機(jī)器人的商業(yè)應(yīng)用，積累了一定的承保定價(jià)和理賠數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)于新型機(jī)器人，公司在機(jī)器人技術(shù)成熟度、安全水平、作業(yè)環(huán)境、維修成本等維度上進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。平安產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，公司“從試驗(yàn)階段介入”，通過參與產(chǎn)品安全評(píng)估、收集場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)歷史數(shù)據(jù)的不足。

在理賠方面，責(zé)任界定爭(zhēng)議也容易引發(fā)理賠糾紛。人形機(jī)器人故障可能涉及“制造商質(zhì)量問題”“運(yùn)營(yíng)商操作失誤”“系統(tǒng)開發(fā)商漏洞”等多個(gè)責(zé)任主體，一旦發(fā)生事故，各方易陷入推諉扯皮。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，機(jī)器人行業(yè)處于快速發(fā)展時(shí)期，尤其是人形機(jī)器人等新興領(lǐng)域缺乏歷史數(shù)據(jù)，在復(fù)雜交互場(chǎng)景發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)相關(guān)各方的責(zé)任劃分尚未有界定標(biāo)準(zhǔn)。因此，給精算定價(jià)和理賠處置帶來挑戰(zhàn)。

追求生態(tài)協(xié)同，推動(dòng)“數(shù)據(jù)共享”可能是關(guān)鍵突破口?！敖ㄗh在數(shù)據(jù)和隱私安全可控前提下，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、科技與保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和標(biāo)準(zhǔn)共建，助力行業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格進(jìn)一步表示，打破人形機(jī)器人保險(xiǎn)“數(shù)據(jù)孤島”需要行業(yè)組織牽頭，一方面推動(dòng)企業(yè)、險(xiǎn)企、科研機(jī)構(gòu)建立共享機(jī)制，另一方面在技術(shù)層面完善數(shù)據(jù)脫敏與隱私保護(hù)方案。

不止于微觀發(fā)力

宏觀政策形成實(shí)質(zhì)性推動(dòng)

針對(duì)人形機(jī)器人保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的難點(diǎn)痛點(diǎn)，除保險(xiǎn)公司正從多方面進(jìn)行探索外，相應(yīng)的政策支持也在持續(xù)完善。

2025年《政府工作報(bào)告》明確提出持續(xù)推進(jìn)“人工智能＋”行動(dòng)；今年5月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，推動(dòng)研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。

政策搭建了頂層框架，地方層面的精準(zhǔn)施策則成為打通政策落地“最后一公里”的關(guān)鍵抓手。據(jù)記者梳理，今年以來，不同部門發(fā)布的推動(dòng)人形機(jī)器人等機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)文件已有20多個(gè)，涉及技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用推廣、投融資支持等諸多支持政策。

其中，多地通過保費(fèi)補(bǔ)貼、產(chǎn)品引導(dǎo)等方式激活市場(chǎng)需求。例如，6月份，寧波市人民政府辦公廳印發(fā)的《寧波市促進(jìn)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策措施》提出，探索設(shè)立人形機(jī)器人應(yīng)用險(xiǎn)，對(duì)投保保費(fèi)費(fèi)率不超過3％的企業(yè)給予不超過保費(fèi)金額的80％、最高不超過200萬元的補(bǔ)助；杭州市8月份公開征求意見的《杭州市促進(jìn)具身智能機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例（草案）》提出，鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照國(guó)家規(guī)定開發(fā)適應(yīng)具身智能機(jī)器人產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。此外，廣東、江蘇等地直接對(duì)投保企業(yè)給予較高的保費(fèi)補(bǔ)貼。

“這些政策有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為機(jī)器人產(chǎn)業(yè)提供全生命周期的保險(xiǎn)服務(wù)，豐富保險(xiǎn)供給，助力產(chǎn)業(yè)加快創(chuàng)新升級(jí)和商業(yè)化應(yīng)用。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

政策支持對(duì)機(jī)器人保險(xiǎn)已初步形成了實(shí)質(zhì)性推動(dòng)。在邱劍看來，隨著“人工智能＋”行動(dòng)深入推進(jìn)，人形機(jī)器人應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大，人形機(jī)器人保險(xiǎn)有望成為科技保險(xiǎn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，并推動(dòng)這一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。