近期，多個城市發(fā)布了新一年度的“惠民?！碑a(chǎn)品?！盎菝癖！笔巧?？為什么“惠民保”不再“卷價格”了？“惠民?！钡奈磥碓谀?？一起來看本期快問快答→

問：“惠民?！笔巧叮?/strong>

答：城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱惠民保，是一種普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險，具有低門檻、低保費、高保障等特點。

惠民保是普惠金融的重要組成部分，普惠保險在多層次社會保障體系中發(fā)揮著日益重要的作用。近年來，我國普惠保險服務(wù)人群不斷擴大，產(chǎn)品種類持續(xù)豐富，已從最初以農(nóng)業(yè)保險和大病保險為主，逐漸擴充至惠民保、普惠家庭財產(chǎn)保險、新市民普惠保險、普惠學(xué)平險等，是醫(yī)療險中的一個險種。

問：“惠民?！蓖侗Ｈ菀桌碣r難？

答：在過去幾年的探索中，部分宣傳低保費的“惠民?！碑a(chǎn)品雖然在表面上減輕了參保人的繳費壓力，但為了控制“賠穿”的風(fēng)險，不得不提高免賠門檻、壓縮保障責(zé)任。其結(jié)果是，不少消費者到了申請理賠時才發(fā)現(xiàn)存在諸多限制條件，投保容易理賠難的體驗削弱了他們的保障獲得感，也導(dǎo)致參保率面臨下滑壓力。對于承?！盎菝癖！钡谋ｋU公司而言，盡管嚴格遵循“保本微利”的經(jīng)營原則，卻仍難以獲得公眾信任，同時，較大的經(jīng)營壓力也使其積極性受到消磨。

問：“惠民?！辈辉佟熬韮r格”了？

答：與前些年相比，當(dāng)前“惠民保”產(chǎn)品迭代升級的主要方向，已從最初的“卷價格”逐漸轉(zhuǎn)向了“卷服務(wù)、卷保障”。這一轉(zhuǎn)變的背后，是對普惠內(nèi)涵的更深理解——降低保費固然是實現(xiàn)普惠最直接的方式，但若過度追求低價，反而可能偏離惠民的初衷。為了實現(xiàn)更深層次、更可持續(xù)的普惠，許多地區(qū)的“惠民保”產(chǎn)品開始在健康管理上做文章，著力增加健康人群的獲得感。珠海市“大愛無疆”惠民保項目為全體投保人提供腫瘤、慢性病等患病風(fēng)險監(jiān)測評估和早期診斷，積極推進惡性腫瘤及高血壓、糖尿病、肺結(jié)節(jié)等慢性病早篩早診早治體系建立，截至去年年底，累計動員28.1萬名投保人參與癌癥篩查，發(fā)現(xiàn)超過2萬例癌癥高風(fēng)險陽性案例，確診約140例早期癌癥，預(yù)計減少醫(yī)療費用支出超4000萬元；北京普惠健康保提出，連續(xù)3年參保且未出險的參保人，可以從體檢篩查、中醫(yī)按摩調(diào)理等6項健康管理服務(wù)中任選一項免費使用；滬惠保自去年起向參保人提供全市專屬藥店自費購藥九折的專屬權(quán)益，并在今年新增在線九折購買原研藥服務(wù)。

問：“惠民?！钡奈磥碓谀模?/strong>

答：從根本上看，要推動“惠民?！备哔|(zhì)量發(fā)展，還需進一步厘清政府和市場的邊界?！盎菝癖！奔染哂姓咝院凸嫘缘奶卣?，又具備商業(yè)屬性。因此，惠民保一方面離不開地方政府在數(shù)據(jù)共享、宣傳推廣等方面的支持，另一方面也需避免政府對保險定價、理賠等環(huán)節(jié)進行過度干預(yù)。

兩個月前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確提出要堅守商業(yè)屬性、遵循保險規(guī)律，“不得搞低價無序‘內(nèi)卷式’競爭”，“不得違背商業(yè)保險經(jīng)營原則，預(yù)先設(shè)定賠付率或設(shè)置基金池，不得對已簽訂的保險合同賠付條件進行當(dāng)年調(diào)整”。這為各地“惠民?！睆摹熬韮r格”的粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向“卷保障”“卷服務(wù)”的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

編輯／杜秀萍、張尤佳（見習(xí)）

來源／經(jīng)濟日報（記者楊然），中國銀行保險報等